去年年底召開的中央經濟工作會議提出要高度重視實體經濟發展。近日，遼寧省政府出臺關于推進普惠金融發展的實施方案，也對金融業如何支持小微與“三農”提出新要求。大連市眾多小微和“三農”企業，正是實體經濟的巨大支撐，作為金融業重要補充的小貸行業，承擔起的則正是支持小微與“三農”的重任。已試點8年的大連小貸行業目前發展態勢、特色和政策市場環境如何，在經濟發展新常態下提升發展的空間在哪里?

　　記者采訪調查發現，在經濟下行壓力較大的大背景下，微觀實體的困難疊加銀行的抽貸惜貸，使小貸行業面臨的風險和經營環境日漸嚴峻。盡管如此，我市小貸行業仍在逆勢中不斷創新，在發揮服務小微與“三農”職責的同時，發力尋找新的發展空間。

　　深耕“三農”與小微

　　大連市一家蜂產品公司，擁有知名蜂產品商標，產品銷往東北三省并出口日本、韓國、東南亞等地，因此資金缺口始終不小。我市一家成立只有3年的小貸公司就為這家蜂產品公司累計發放了10筆貸款，貸款總額250萬元。“250萬元，看上去雖然數額不那么大，但小貸公司讓企業在授信項下循環使用，滿足了企業的流動性需求，也減輕了企業的財務費用。”這家蜂產品公司的財務負責人說。

　　這家小額貸款公司就是以服務“三農”為經營特色的大連西崗中合匯鑫小額貸款公司，由大連市供銷合作社聯合社(集團)作為主發起人，引進戰略合作伙伴共同組建成立的一個新型合作金融組織，3年里累計為系統內企業、涉農龍頭企業、農民專業合作社、農民帶頭人等貸款9億元。

　　近年來大連出現了許多農民專業合作社。瓦房店一家果品專業合作社響應國家農業政策，正致力推廣矮化蘋果，同時在倉儲方面也急需投入資金。大連西崗中合匯鑫小額貸款公司雪中送炭，為其累計發放貸款11筆，貸款總額2420萬元。該小貸公司負責人表示，看好的就是新興農業的發展前景。

　　數字顯示，“十二五”期間，我市小貸行業累計發放貸款614.95億元，其中，中小企業貸款358.06億元，個體工商戶貸款224.17億元，農戶貸款32.72億元，有效緩解了“三農”和中小微企業的融資需求。

　　兩家大連小貸掛牌“新三板”

　　2015年，對全市小貸行業來說，是向資本市場進軍的一個新起點。全市有旅順國匯和保稅區中祥和兩家小貸公司成功在“新三板”掛牌，在全國計劃單列市及副省級城市中位居前列。

　　大連旅順國匯小貸于當年4月掛牌“新三板”后，一個顯著變化就是開始面向全國龐大的投資者群體，通過全國中小企業股份轉讓系統進行規范的信息披露，公司的品牌價值明顯提升。該公司負責人表示，未來通過開展做市交易更有利于完善公司資本結構，拓寬融資渠道募集資金，做大規模促進公司規范發展。特別是“新三板”分層制度出臺后，進入創新層的企業還可優先享受“綠色通道”，獲得優先轉板機會。公司今后將積極發揮經營范圍擴大、“新三板”掛牌的優勢，嘗試開展創業投資、股東定向借款等業務。

　　大連保稅區中祥和小額貸款公司，在當年12月掛牌步入資本市場后，進一步打開了經營視野，開始引入風控模型，開拓場景化的金融消費市場。同時利用自貿區優勢，與跨境電商綜合服務平臺達成合作框架意向，深入跨境電商退稅、貨物流轉多環節中，開發針對跨境電商的多款信貸產品。

　　探索“互聯網+小貸”模式

　　近年來互聯網金融發展可謂風起云涌。大連金州廣源小額貸款有限公司發現小額分散放款符合大數定律，既可有效降低風險，又契合了國家鼓勵普惠金融的政策導向。因此選擇了一家金融科技Fintech公司作為合作伙伴，以數據為驅動，將人工智能和機器學習技術貫穿最為核心的風控領域，為消費者提供金融服務的同時，也幫助消費場景實現流量變現。這種互聯網小貸模式依托互聯網平臺面向全國開展業務，目前該小貸公司已實現線上申請、審核、發放和回收等全流程貸款服務。

　　中山德云晟小貸公司是我市首批互聯網小貸試點單位，利用高新區的IT產業優勢，組建了自己的互聯網金融部門，設計上線了一些消費信貸產品，產品定位為初入職場的年輕人，幫其解決無力一次性支付大額培訓費用和高額租房押金的難題，后臺審批系統通過個人身份智能識別及個人金融、交易、社交等自行完成信息收集、甄別、匹配、定價、簽約，貸后監管也由系統自動監控、預警，同時接入人民銀行征信系統等多個征信渠道。其產品現已通過互聯網端推向多個省市，使大連小貸行業的發展觸角延伸到全國。

　　大連市小貸協會負責人表示，互聯網金融作為新型金融業務模式，在構建多層次金融體系、促進小微企業發展方面具有難以替代的作用。小貸行業與互聯網深度融合是大勢所趨，大連小貸行業將以現有小貸機構和互聯網金融為依托，充分利用小貸公司風險管理和客戶資源優勢，建立線上與線下聯動機制，實現民間資本和實體產業有效對接。